О попадании в черный список банков

Реализация конституционного права на доступ к информации непосредственным образом связана с правовым просвещением, под которым следует понимать целенаправленную и систематическую деятельность государства и общества по формированию и повышению правового сознания и правовой культуры.

В соответствии с утвержденными Президентом РФ 28 апреля 2011 г. Основами государственной политики Российской Федерации в сфере развития правовой грамотности и правосознания граждан целями государственной политики являются формирование в обществе устойчивого уважения к закону и преодоление правового нигилизма, а также внедрение в общественное сознание идеи добросовестного исполнения обязанностей и соблюдения правовых норм, правовое просвещение и правовое информирование граждан.

«Самарский правовой центр», являясь структурным подразделением Самарской областной коллегии адвокатов, на протяжении более 14 лет успешно работает на рынке юридических услуг, предлагая нестандартный подход в решении юридических задач, нацеленность на результат. Мы поддерживаем позицию Федеральной палаты адвокатов и считаем, что адвокаты могут и должны активно участвовать в правовом просвещении и правовом информировании граждан и в том числе лиц, замещающих государственные и муниципальные должности, государственных и муниципальных служащих.

В связи с этим, коллектив «Самарского правового центра» разработал программы правового просвещения для различных профессий и сфер деятельности, одна из которых на протяжении последних двух лет успешно реализуется совместно с Уполномоченным по защите прав предпринимателей в Самарской области при информационной поддержке журнала Первый, путем проведения серии семинаров, посвященных поддержке малого и среднего бизнеса и защите в отношениях с государством, фискальными органами, партнерами и т.д.

Введение

Блокировка счетов банками стала настолько массовым явлением, казалось, что конца и края этому не будет никогда! Отказывая в проведении операций своим клиентам по 115 ФЗ, банки информируют ЦБ и Росфинмониторинг. Последний, в свою очередь, составляет Списки 550-П, в народе, так называемые, «черные списки». Попав однажды в «черный список», выйти оттуда ранее не представлялось возможным. До сегодняшнего момента! И это потому, что ни в законах, ни в подзаконных актах – нигде не было предусмотрено механизма выхода их этих самых списков. В этой ловушке оказалось около 500 тысяч клиентов банков, но ситуация может изменяться. Это пособие как избежать попадания в черные списки и как из них попытаться законным способом выбраться.

Черные списки отказников

Использование банками так называемого черного списка отказников принесло первые плоды — предприниматели столкнулись с массовыми отказами в проведении операций и блокировками счетов. Бизнес-омбудсмен Борис Титов уже обратился в ЦБ с предложением создать службу по защите бизнеса от подобных действий и привлечению банкиров к ответственности за блокировку без должных оснований.

По данным общественной организации «Деловая Россия», с начала года банки заблокировали около 500 тыс. счетов предпринимателей.

банки требуют от клиентов отказаться от сотрудничества с отдельными контрагентами, а порой и настаивают на добровольном отказе клиента от обслуживания в банке.

Господин Титов предлагает привлекать отдельные банки к ответственности или же применять к ним меры воздействия, предусмотренные законом о ЦБ, за необоснованный отказ в проведении операций.

В черный список попадают компании и физлица, которым банки по каким-либо основаниям отказывали в проведении операций или в открытии счета (вклада). О подобных отказниках банки информируют Росфинмониторинг, тот перенаправляет информацию в ЦБ, а регулятор рассылает список кредитным организациям.

Сейчас механизм реабилитации для попавших в черный список не предусмотрен. Массовые проблемы, связанные с блокировками счетов предпринимателей, должны актуализировать данный вопрос.

Что делать, если в «черный список» вас уже включили?

К сожалению, вариантов немного.

Если отказ связан с тем, что Общество исключено из реестра при наличии задолженности перед бюджетом (основания №№ 1−2), то можно:

оспорить запись об исключении юридического лица из ЕГРЮЛ (основания см. здесь),
отказаться от идеи расширения бизнеса за счет корпоративного участия на время действия ограничений, воспользоваться иными способами инвестирования (например, предоставление займов),
оформить новую компанию / долю на лояльных лиц (родственников, друзей, знакомых)

Предупреждение! Используя указанный способ, всегда помните о рисках утраты корпоративного контроля и, как следствие, вложенных в свой бизнес денег, усилий и связей.

Если отказ мотивирован тем, что в отношении Общества имеется запись о недостоверности сведений в реестре (основания №№ 3−4), можно:

попробовать актуализировать сведения реестра по адресу / руководителю юридического лица (предоставить регистрирующему органу заявления по форме Р13001, Р14001 — в зависимости от того, требуется ли вносить изменения в устав компании),
оспорить запись о недостоверности сведений в реестре, если для этого имеются основания.

Банки как подразделение налоговой

Банки всё полнее контролируют деятельность бизнесменов. Центробанк вынуждает делать это. 21 июля 2022 года он выпустил методические рекомендации № 18-МР, где говорится, на что в деятельности компании банки должны обращать внимание (и блокировать счёт компании, если они решат, что для этого есть основание).

В целом, всё просто: Центробанк вынуждает банки отслеживать, сколько налогов платят компании, обслуживающиеся в этих банках.

Что сказано про налоговый критерий в новой методичке ЦБ №18-МР?

Причина блокировки №1: если доля уплачиваемых компанией налогов, сборов, страховых взносов, таможенных платежей составляет менее 0,9% от дебетового оборота компании, то банк должен обратить на это внимание (и, возможнфо, блокировать счёт).

Иными словами, ЦБ дал банкам право блокировать счёт в этом случае.

Конечно, там же есть приписка, что уплата налогов и других платежей менее 0,9% от оборота не означает, что счёт будет «автоматически» заблокирован, но…

Это не всё. В этих же рекомендациях ЦБ дал банкам и другие критерии, на которые надо обращать внимание с целью заблокировать счёт (продолжим перечисление причин блокировок):

Компания не платит со своего расчётного счёта зарплату сотрудникам и не платит НДФЛ;
Компания платит сотрудникам зарплату с р/с, но платежи не соответствуют среднесписочной численности сотрудников;
Компания платит сотрудникам зарплату с р/с, но занижает суммы зарплаты;
Фонд зарплаты — ниже прожиточного минимума;
С р/с платится НДФЛ, а страховые взносы не уплачиваются;
Остатка денег на счёте либо вообще нет, либо они незначительны по сравнению с операциями, которые бизнес проводит обычно;
У компании странные основания платежей, не присущие тому виду деятельности, которым занимается бизнес;
Нет связи между основаниями зачисления денег и основаниями их списания;
Резкое увеличение оборотов, которое превышает заявленный при открытии счёта максимум;
Бизнес не платит за хозяйственные услуги (арендные платежи, оплата коммунальных услуг, закупка канцелярских товаров и т.д.);
Бизнес получает платежи от своих клиентов с выделением НДС и перечисляет своим контрагентам без выделения НДС (практически в полном объёме).

Покупка юрадресов как обычная практика

Россия – страна «прописанных». Граждане должны прописаться — зарегистрировать место своего проживания. Предприятия в момент своего «рождения» должны в документах указать юридический адрес, по которому находится офис компании, рабочее место руководителя, где хранятся бухгалтерские документы. Это требование Федерального закона «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» № 129-ФЗ до сегодняшнего дня активно игнорировалось большинством предпринимателей.
При госрегистрации часто покупался юридический адрес. Оформлялся договор аренды между собственником нежилого помещения и юридическим лицом. При этом реальный офис мог находиться в другом помещении или его вообще могло и не быть.

Ни для кого не секрет, что за последние 20 лет в РФ зарегистрированы сотни тысяч фирм – пустышек, у которых нет имущества, которые ничего не производят, не торгуют товаром, вообще не ведут хозяйственной деятельности. Их роль – использование в незаконном обналичивании средств, уклонении от уплаты налогов, мошеннических схемах. Эти предприятия регистрировались на подставных лиц и с использованием купленных юридических адресов, на которых размещались сотни таких фирм-однодневок.

Черные списки банков. Законодательные основания их появления

Блокировка счета банком, в последнее время, стала массовым явлением. Блокируя операции и счета своих клиентов кредитные организации ссылаются на Закон о легализации №115 – ФЗ и инструкции Центробанка: Методические рекомендации утв. Банком России 21.07.2017 N 18-МР, Методические рекомендации утв. Банком России от 21.07.2017 № 19-МР. Казалось бы, совершенно ненормальная ситуация, связанная с попаданием в «черные списки» банков по 115 ФЗ клиентов, не связанных ни с обналом, ни с пособничеством терроризму, никого не волнует.

Где банки берут информацию

Откуда кредитная организация или некредитная финансовая организация узнает, что с клиентом расторг договор банковского счета другой банк?
В соответствии с пунктом 13.2. статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ Росфинмониторинг направляет информацию, представленную субъектами, в Банк России.

Согласно пункту 13.3. статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ Банк России доводит полученную от РФМ информацию до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций в порядке, установленном положением ЦБ от 30.03.2018 № 639-П.

Причины, по которым банк может признать компанию или ИП недобросовестными:

Размер налогов и других платежей в бюджет меньше 0,9% от дебетового оборота, то счет, в большая вероятность, заблокируют;
Со счета не платят зарплату работникам клиента;
НДФЛ и взносы либо сам размер зарплаты не соответствует среднесписочной численности сотрудников;
Фонд заработной платы установлен из расчета ниже прожиточного минимума;
Перечисляется НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы;
Нет остатка средств на счете или он маленький по сравнению с объемами обычных операций;
Платежи не имеют отношения к затратам, присущим виду деятельности;
Нет связи между основаниями зачисления денег на счет и их последующего списания;
Произошло резкое увеличение оборотов по счету;
Нет платежей, обычных для бизнеса: например, аренды, коммуналки, закупки канцелярских товаров и др.;
Средства зачисляются на счет от контрагентов по договорам с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС. Банк посмотрит на других своих клиентов, которые занимаются аналогичным бизнесом. И сравнит, что у них происходят с НДС в аналогичных ситуациях;
Банк проводит контроль идентификатора устройства клиента на предмет его совпадения с идентификаторами устройств других клиентов банка, в том числе тех клиентов, счета которых были закрыты в рамках реализации «противолегализационных» мероприятий. Проверяются совпадения: IP-адреса, МАС-адреса, номера телефона и т.д.;
Отношение объема получаемых за неделю наличных денег к оборотам по банковским счетам 30 % и больше;
С даты создания юридического лица прошло менее двух лет;
Деятельность клиента, в рамках которой поступают деньги на счет и списываются с него, не создает обязательств по уплате налогов. Или налоговая нагрузка минимальна;
Деньги поступают на счет от контрагентов, по банковским счетам которых идут транзитные операции;
Поступление от контрагента средств на счет клиента происходит с одновременным поступлением денег от того же контрагента на счета других клиентов;
Деньги идут на счет суммами, как правило, не превышающими 600 тыс. руб.;
Снятие наличных денежных средств регулярно: как правило, ежедневно или в срок, не превышающий трех – пяти дней со дня поступления;
Наличные денежные средства снимаются в сумме не больше 600 тыс. руб., либо в сумме, равной или незначительно меньшей установленного банком лимита на день;
Наличные денежные средства снимаются в конце операционного дня с последующим снятием в начале следующего операционного дня;
У клиента несколько корпоративных карт, и с их использованием преимущественно проводятся операции по получению наличных денежных средств.

В случае наличия совпадений по вышеприведенным критериям компанию или ИП могут отнести к категории повышенного риска и провести мероприятия, направленные на минимизацию этого самого риска. Под один или несколько критериев из приведенного ниже списка, подходят практически все, можно поставить под сомнение благонадежность любой компании. Поэтому, будьте внимательны и осторожны! Не игнорируйте требования банка о предоставлении документов.

Что делает ЦБ для спасения предпринимателей

10.11.2017 ЦБ опубликовал Методические рекомендации № 29-МР. Основные моменты: Формальный подход к определению уровня риска клиента ЦБ говорит о том, что многие банки подходят формально к отнесению клиента к критериям отмывания денег и финансированию терроризма. В результате этого компании, физлица, ИП попадают в «черные списки», несмотря на то, что реальных обстоятельств, напрямую связанных с риском – нет.

Рекомендовано комплексное рассмотрение ситуации.

Банкам рекомендуется комплексный подход при анализе признаков, указывающих на наличие риска отмывания денег и финансирования терроризма в отношении конкретной операции, Например, вид осуществляемой клиентом деятельности не рекомендуется принимать во внимание, как единственный фактор, влияющий на оценку риска клиента. Теперь ЦБ рекомендует рассматривать комплексно каждую операцию, учитывать все факторы деятельности клиента, а не опираться только на один показатель.

Что должен делать банк чтобы исключить клиента из черного списка

Банк должен информировать Росфинмониторинг путем направления электронного сообщения об удалении ранее направленных (в соответствии с п. 13 и 13.1 статьи 7 Федерального закона 115-ФЗ) сведений с указанием в таком сообщении причин их удаления в следующих случаях:

В случае представления клиентом запрошенных ранее банком документов, отсутствие которых ранее послужило основанием для принятия решения об отказе в проведении операции);
В случае исключения оснований для отнесения клиента к группе клиентов с высокой степенью риска отмывания денег и финансирования терроризма. Банкам рекомендуется на постоянной основе проводить анализ информации:
Об отказах в проведении операций;
Об отказах в открытии расчетных счетов;
Об расторжениях договоров банковского обслуживания. Анализировать данную информацию необходимо с целью выявления данных, которые необходимо направить в Росфинмониторинг для удаления клиента из «черного списка».

«Черный список» ФНС: кто в него попадает и чем грозит включение в него?

«Черный список» ФНС — это сведения о гражданах, которые не могут быть ни руководителями, ни участниками компании, потому что ранее они, по мнению государства, проявили недобросовестность:

не ликвидировали юридическое лицо, когда утратили интерес к его деятельности («бросили» компанию),
не устранили из ЕГРЮЛ недостоверные сведения об адресе компании либо ее руководителе по запросу ФНС.

Так, в государственной регистрации изменений в ЕГРЮЛ будет отказано, если для включения в реестр поданы сведения о физическом лице — участнике ООО или руководителе юридического лица, которое

— являлось участником ООО (доля — не менее 50%), исключенного из ЕГРЮЛ при наличии задолженности перед бюджетом либо указанная задолженность признана безнадежной к взысканию в связи с наличием признаков недействующего юридического лица (с признаками недействующего юридического лица и основаниями для исключения компании из ЕГРЮЛ можно ознакомиться здесь);

— являлось руководителем юридического лица, исключенного из ЕГРЮЛ при наличии задолженности перед бюджетом либо указанная задолженность признана безнадежной к взысканию в связи с наличием признаков недействующего юридического лица;

— является участником ООО (доля — не менее 50%), в отношении которого в ЕГРЮЛ содержится запись о недостоверности сведений (об адресе или руководителе юридического лица) либо имеется неисполненное решение суда о ликвидации;

— является руководителем юридического лица, в отношении которого в ЕГРЮЛ содержится запись о недостоверности сведений (об адресе или руководителе юридического лица) либо имеется неисполненное решение суда о ликвидации.

Срок действия указанных ограничений на госрегистрацию — 3 года с момента, когда была внесена запись об исключении юридического лица / недостоверности сведений.

Обратите внимание!

Размер задолженности компании перед бюджетом не имеет значения — ограничения на участника / директора распространяется даже в случае, если задолженность составляет несколько рублей,
Срок ограничения одинаков — 3 года (вне зависимости от лица / основания),
Под запрет попадают любые регистрационные действия с участником из «черного списка» — создание нового юридического лица, реорганизация, сделки по отчуждению (купля-продажа, дарение) и залогу доли в ООО.

Алгоритм действий если банк заблокировал счет по 115-ФЗ

Не поддаваться панике так как 10.11.2017ЦБ опубликовал Методические рекомендации № 29-МР;
Найти в банке лицо которое в соответствии с указанием ЦБ уполномочено принимать жалобы;
Потребовать у банка основание включения в черный список;
Предоставить по возможности, документы, которые запрашивает банк;
Потребовать у банка пересмотреть свое решение и учесть все факторы деятельности клиента, а не опираться только на один показатель;
Потребовать у банка информировать Росфинмониторинг путем направления электронного сообщения об удалении ранее направленных (в соответствии с п. 13 и 13.1 статьи 7 Федерального закона 115-ФЗ) сведений с указанием в таком сообщении причин их удаления;

РФМ и блокировка сделок

Уполномочен ли Росфинмониторинг приостанавливать операции (сделки)?
Согласно статье 8 Федерального закона № 115-ФЗ Росфинмониторинг издает постановление о приостановлении операций с денежными средствами или иным имуществом на срок до 30 суток в случае, если полученная в соответствии с пунктом 10 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ информация по результатам предварительной проверки признана им обоснованной.

При неполучении в течение срока, на который была приостановлена операция, указанного постановления уполномоченного органа субъект осуществляет операцию по распоряжению клиента, если в соответствии с законодательством РФ не принято иное решение, ограничивающее осуществление такой операции.

Ответы на незаданные вопросы

Ознакомьтесь с ФЗ № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» нормы этого закона работники банка изучили основательно;
Проверьте себя на наличие в черном списке сайте Росфинмониторинга. Сделать ссылку;
Если вы, или ваша организация или ИП находитесь в «черном списке», но считаете, что с вами поступили несправедливо, обязательно пишите жалобу на действия банка в ЦБ. По вашей жалобе будет проведена дополнительная проверка. И это ваш шанс вырваться из этого замкнутого круга;
Предоставьте все документы и пояснения, которые попросит банк. Это поможет снять с вас подозрения и докажет благонадежность. Если вы предоставите должные доказательства и банк их рассмотрит, то платежные операции, которые вы пытаетесь совершить, не будут отнесены к подозрительным в соответствии с п.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Если же банк, принял документы, но не рассматривает их, как показывает практика, это довольно частое явление, то в Вашем распоряжении совет покинуть этот банк или обратиться с жалобой;
Если банк предлагает Вам расторгнуть договор расчетного счета – соглашайтесь, даже если вы не хотите этого делать. Если кредитная организация сделает это самостоятельно, на основании абз. 2 п. 5.2 ст. 7 закона № 115-ФЗ, то вы попадете в «черный список». Это означает, что ни в одном банке расчетный счет открыть вы не сможете. Закрытие счета по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств с расчетного счета в другой банк. Иногда это до 10% от суммы. Не допускайте этого! Лучше уйдите сами!
Что делать, если вам все же заблокировали операции по счету, на котором зависли крупные денежные суммы? Если у вас есть неисполненные денежные обязательства по полученным, например, поставкам товара, то ваш кредитор вправе подать в суд. Это, займет время на судебное разбирательство, но, когда кредитор выиграет судебный процесс и получит исполнительный лист, он может предъявить его в банк, а банк обязан будет его исполнить;
Что делать, если банк принял документы по запросу, но, не желая разбираться в ситуации незаконно блокирует весь расчетный счет? Как мы уже писали выше, для полной блокировки расчетного счета компания или ИП должны числиться в перечне (“черный список”) на сайте Росфинмониторинга. Жалоба на действия банка может быть подана в Центральный банк РФ. Если есть ресурсы времени, денег и желание – обращайтесь в Арбитражный суд. Требуйте признать действия банка незаконными. Согласно ст. 65 АПК РФ, банк обязан доказать, что у него имелись основания для приостановления или отказа в проведении операций по поручению клиента. Если Ваши операции полностью легальны, и вы предоставили все подтверждающие документы, то скорее всего суд встанет на Вашу сторону и обяжет банк разблокировать расчетный счет;
Если у вас несколько счетов и по каждому из которых ведутся разные операции блокировка операций по счету вполне реальное событие, например, по одному счету оплачиваются налоги, а по-другому осуществляются расчёты с контрагентами. По возможности, используйте один счёт для ведения всех операций в вашей деятельности. Инструкции ЦБ рекомендуют банкам анализировать обороты по счетам, выплаты заработной платы, налогов и многое другое. Не имея информации по вашим другим расчетным счетам, банк просто «завалит» вопросами и запросами о предоставлении информации.

Как выйти из списка неблагонадежных клиентов

Выйти из черного списка банка очень сложно. Проблема в том, что информация в базах данных конфиденциальная, банк может и не уведомлять клиента о включении в список. Не всегда сотрудники банка объяснят причину попадания в перечень ненадежных лиц. И даже если получится устранить причины, по которым клиента занесли в стоп-лист, ему будет сложно восстановить деловую репутацию. Скорее всего, в персональных данных сделают пометку об устранении ошибок, но выносить из внутрибанковского реестра не станут.

Иногда включение в черный список не сказывается на компании или физическом лице напрямую. Некоторые клиенты даже не подозревают о своем нахождении в числе неблагонадежных. Например, при оформлении дебетовой, зарплатной, пенсионной карты или вклада никаких ограничений не будет. Чаще всего сложности возникают при подаче заявки на займы.

Если отказ в кредитовании следуют один за другим, высока вероятность, что банки занесли клиента в черный список. Чтобы это выяснить наверняка, запросите отчет о кредитной истории заемщика. Дважды в год граждане РФ могут получить эту информацию бесплатно. Один из двух раз – это отчет на бумажном носителе. Если сведения нужны чаще, можно запросить отчет на платной основе. Такую услугу оказывают разные квалифицированные компании. Количество платных обращений не ограничено, их можно подавать хоть еженедельно.

Чтобы получить отчет в электронном или распечатанном виде, обратитесь в Бюро кредитных историй напрямую или через госуслуги. Обратите внимание, что сведения об одном гражданине или компании могут храниться в нескольких БКИ. Выяснить, в каких из них точно находится информация, можно через Центральный каталог кредитных историй. После этого можно подавать запросы в конкретные БКИ и собирать сведения воедино.

Из отчетов станет ясно, все ли в порядке с кредитной историей, есть или нет задолженности и просрочки. Если они не соответствуют реальности, можно подать заявку на корректировку ошибочных данных.

Исправление кредитной истории заемщика

Если кредитная история испорчена по вине заемщика, придется самостоятельно исправлять ситуацию:

Оформить кредит, на меньшую сумму, чем было в отклоненной заявке или обратиться за выдачей кредитки или карты рассрочки. Такие кредитные продукты банки одобряют охотнее, чем кредиты наличными. Лучше всего обращаться в банк, в который поступает заработная плата на карту.
Качественно исполнять взятые на себя обязательства. Не допускать просрочек, следить, чтобы денег хватало на ежемесячный платеж и погашение процентов, вносить деньги заранее, а не в последний день.
После погашения кредита, данные отразятся на кредитной истории. Негативный рейтинг поднимется. Таким способом можно восстановить репутацию благонадежного клиента и заслужить доверие банков.

Исправление кредитной истории

Макс. сумма	300 000Р
Ставка	30,9%
Срок кредита	До 18 мес.
Мин. сумма	4 999 руб.
Возраст	20-85 лет
Решение	1 день

Можно также воспользоваться альтернативным вариантом – просто ждать. Информация из кредитной истории по истечении 10 лет автоматически исчезнет. Но за этот период не должно возникать никаких долговых обязательств перед кредиторами и взаимоотношений с судебными приставами. Однако нулевая кредитная история не гарантирует, что по истечению срока банки согласятся на сотрудничество.

Как действовать, если попал в список по ФЗ-115

Если клиент вызвал подозрения или нарушил закон 115-ФЗ, его включат в черный список в ЦБ РФ. Выйти из него в разы сложнее, чем из базы данных неблагонадежных клиентов внутри банка. Для начала выясните причину внесения в черный список в обслуживающем банке или в том, где было отказано в проведении операций. Напишите заявление и соберите документы, из которых будет видно, что отказ безоснователен.

Банк рассмотрит поданные документы, и после этого возможны 2 варианта развития событий:

Банк отменит отказ и направит сведения в Росфинмониторинг. Там учтут данные по клиенту и исключат гражданина из черного списка, в который он попал по закону 115-ФЗ.
Банк признает основания для отказа существенными. Если клиент не согласится с таким решением, он может подать апелляцию в Центробанк, где проведут дополнительное расследование. Если при повторном рассмотрении запроса клиента признают добросовестным, в течение нескольких месяцев его исключат из черного списка.

После внесения поправок в ФЗ-115 банки обязали давать пояснения всем клиентам, которых вносят в черный список. Поэтому самый простой и надежный способ из него выйти – выяснить, какие операции и действия вызвали сомнения у банка и исправить их. После этого гораздо легче избежать повторного попадания в базу данных неблагонадежных клиентов.

Обжалование действий банка

Жалоба в ЦБ?

Составьте текст обращения, укажите, когда вы обращались в банк, напишите его адрес и время обращения;
Напишите имя сотрудника, с которым вы общались, его фамилию, имя, отчество и должность;
Максимально подробно опишите сложившуюся ситуацию в свободной форме;
Укажите, по каким статьям закона были нарушены ваши права;
Укажите, что вы хотите привлечь к ответственности сотрудников банка или принять меры в отношении кредитно-финансовой организации;
Подать жалобу в ЦБ можно 2 путями: Письменно и электронно.

Обращение в суд.

Требуйте признать действия банка незаконными. Согласно ст. 65 АПК РФ, банк обязан доказать, что у него имелись основания для приостановления или отказа в проведении операций по поручению клиента. Если Ваши операции полностью легальны, и вы предоставили все подтверждающие документы, то скорее всего суд встанет на Вашу сторону и обяжет банк разблокировать расчетный счет.

Дополнительная ответственность банка: убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами и судебные расходы (ст. 15, 395 и 856 ГК РФ). Для чего это необходимо — это стимулирует кредитную организацию в последующей деятельности не спешить с выводами и рассматривать все доводы прежде чем принимать решения.

Под любую сделку

Приказ Росфинмониторинга от 8 мая 2009 г. № 103 вызвал недоумение в бизнес-среде, так как под описанные в документе критерии подходит подавляющее число сделок. К признакам, которые должны насторожить сотрудников банка, к примеру, относится необоснованная поспешность в проведении операции. Согласитесь, трудно найти клиента, который бы не был заинтересован в скорости проведения своих платежей.

Или, например, вызывает недоумение такой пункт: «осуществление операций с использованием дистанционных систем обслуживания, в случае, если возникают подозрения, что такими системами пользуется третье лицо, а не сам клиент». О преимуществах удаленного доступа к банковским услугам известно всем. Поэтому подвергать сомнению законность операций, которые осуществляются с использованием интернет-технологий, было бы ошибочно.

Убытки, полученные на рынке ценных бумаг, тоже попали под подозрение.

Компании, которые часто меняют поставщиков, переводят деньги на анонимные счета за границей или в оффшорные зоны, привлекают внимание сначала сотрудников банка, а следом и Росфинмониторинга.

Особое внимание уделяется сделкам, которые имеют сложный, запутанный характер, а также операциям, не имеющим очевидного экономического смысла или законной цели. Не имея достаточного количества информации, сотрудники кредитной организации приходят к выводу: такая операция совершается лишь с одной целью – скрыть все условия и детали.

Конечно, отследить абсолютно все банковские операции невозможно. Поэтому анализу подвергаются только платежи и переводы, которые превышают 600 тысяч рублей. При этом сделка, в которой фигурирует сумма в 598 рублей, тоже считается подозрительной без каких-либо на то оснований, так как предполагается, что все клиенты якобы в курсе, что операции на сумму до 600 тысяч рублей не отслеживаются, и пытаются тем самым увести деньги из поля зрения контролирующих органов.

Перечень нормативно-правовых актов:

Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
Инструкции Центробанка:
— Методические рекомендации утв. Банком России 21.07.2017 N 18-МР «О подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма».
— Методические рекомендации утв. Банком России от 21.07.2017 № 19-МР «О повышении внимания кредитных организаций к операциям клиентов-юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, получающих наличные денежные средства с использованием корпоративных карт».
— Методические рекомендации № 29-МР от 10.11.2017 «О подходах к учету кредитными организациями информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до их сведения, при определении степени (уровня) риска клиента».